Szkoda całkowita a auto w kredycie, wynajęte lub w leasingu

Nowy samochód to marzenie wielu kierowców. Jednak większości nie stać na kupienie auta za gotówkę. Dla takich osób rozwiązaniem jest wzięcie kredytu samochodowego lub zdecydowanie się na leasing. Czy w razie wystąpienia szkody całkowitej takiego auta wynajmujący, kredytobiorca lub leasingobiorca otrzyma odszkodowanie?

Rok 2020 nie był najlepszy dla branży motoryzacyjnej. Sprzedaż samochodów spadła, co było spowodowane pandemią koronawirusa. Jednak ten rok ma być lepszy, zwłaszcza że zarówno rynek, jak i konsumenci, przyzwyczaili się do nowych warunków. W tym artykule zajmiemy się więc kwestią samochodu na raty a wystąpieniem szkody całkowitej. Temat ten porusza także poradnik, który znajdziesz na stronie: https://mubi.pl/poradniki/samochod-na-raty-a-szkoda-calkowita/.

Kilka słów o aucie na raty

Współcześnie kierowcy, którzy chcą jeździć nowym samochodem, a nie mają środków finansowych, by kupić auto, mogą zdecydować zarówno na kredyt samochody, leasing, jak i wynajem długoterminowy. Jak wygląda kwestia własności w przypadku tych trzech sposobów na stanie się posiadaczem pojazdu?

Jeśli chodzi o długoterminowy wynajem samochodu, to sprawa jest prosta. Kierowca podpisuje umowę na dzierżawę samochodu na określony okres. W każdym miesiącu musi zapłacić czynsz (ratę) za wynajęty pojazd. Po zakończeniu umowy może zdecydować się na wykup samochodu lub wymienić go na inny model. Pamiętajmy, że wynajem nie jest spłacaniem auta, a opłatą za spadek jego wartości w czasie obowiązywania umowy wynajmu. Oczywiście przez cały czas trwania umowy pojazd jest własnością firmy wynajmującej. W ramach opłaty miesięcznej mieści się także pełny pakiet ubezpieczeń!

Wzięcie samochodu w kredycie sprawia, że kierowca staje się właścicielem samochodu. Precyzyjniej to współwłaścicielem, bo obok niego w dowodzie rejestracyjnym wpisany jest także bank jako właściciel. Samochód jest zabezpieczeniem kredytu, więc dopiero po spłacie całego zobowiązania auto staje się w pełni własnością kierowcy.

Z kolei po podpisaniu umowy leasingowej pojazd jest cały czas własnością firmy leasingowej. Kierowca po zakończeniu umowy może zdecydować się na wykup samochodu lub oddać go leasingodawcy – pamiętajmy, że są różne rodzaje umów leasingowych.

Ubezpieczenie a samochód na raty

Zależnie od formy finansowania pojazdu zapisy dotyczące ubezpieczeń komunikacyjnych mogą się różnić. W przypadku kredytu samochodowego bank wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia autocasco. W ten sposób zapewnia sobie ochronę finansową w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży auta. Co ważne bank określa wymagania dotyczące umowy AC.

Również wzięcie samochodu w leasing wymaga wykupienia pakietu OC + AC. Może on być wliczony w ratę leasingu lub nie – zależy to od umowy. Leasingodawca określa takie warunki AC jak: stała suma ubezpieczenia, brak udziału własnego i minimalnej wartości szkody czy wariant likwidacji szkody. Dodatkowo leasingobiorca (a także kredytobiorca) może wykupić ubezpieczenie GAP, które zapewnia ochronę przed utratą wartości samochodu.

Wynajem auta jest najwygodniejszy dla kierowcy. To w racie miesięcznej wliczona jest cena ubezpieczenia. Kierowca może natomiast wybrać pakiet ubezpieczeń dla wynajmowanego auta – oczywiście ten premium będzie najdroższy.

Szkoda całkowita a odszkodowanie

W przypadku ubezpieczenia OC o szkodzie całkowitej możemy mówić wtedy, kiedy koszt naprawy pojazdu jest wyższy niż jego wartość. A jak kwestia ta wygląda w przypadku autocasco?

Ubezpieczyciele uznają szkodę za całkowitą z ubezpieczenia AC, kiedy koszt naprawy będzie wyższy niż 70% wartości samochodu. Próg ten jest więc dużo niższy niż w przypadku ubezpieczenia OC – mówi Tomasz Sowa redaktor w mubi.pl.

Jeśli dojdzie do szkody całkowitej, to w przypadku wynajmu samochodu całość odszkodowania otrzyma firma wynajmująca pojazd. Pamiętajmy, że jeśli okoliczności powstania szkody będą ujęte w wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela, to za szkodę będzie musiał zapłacić wynajmujący auto kierowca.

Podpisując umowę kredytową, zawiera się także cesję, która sprawia, że to bank otrzyma odszkodowania z AC na spłacenie pozostały rat kredytu. W ten sposób zabezpieczona jest instytucja finansowa, jak i kredytobiorca. Jednak kiedy wysokość odszkodowania pozwoli na spłatę całego zadłużenia i zostaną dodatkowe środki, to otrzyma je kredytobiorca. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku leasingu.

Niestety w przypadku, gdy odszkodowania nie wystarczy na spłatę rat, to kierowca będzie musiał spłacić je z własnych środków, mimo że nie będzie już miał samochodu. Przed taką sytuacją chroni właśnie ubezpieczenie GAP, dzięki któremu ubezpieczony może liczyć na pokrycie różnicy między otrzymanym odszkodowaniem a kwotą rat do spłacenia.

Nie zawsze kierowca musi wykupywać ubezpieczenia komunikacyjne w banku lub firmie leasingowej. Może je znaleźć na własną rękę, choć muszą być zgodne z wytycznymi z umowy. Jeśli więc będziesz szukał polis, to oblicz OC w kalkulatorze OC mubi.pl. Oczywiście znajdziesz tam też ubezpieczenie AC!