Gdzie kupić ubezpieczenie od utraty dochodu? Porównanie 7 firm

Ubezpieczenie od utraty dochodu to finansowa poduszka bezpieczeństwa, która wypłaca regularne świadczenia, gdy z powodu choroby lub wypadku nie możesz pracować. Szczególnie istotne dla przedsiębiorców na B2B, freelancerów i osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, którzy nie mają dostępu do pełnych świadczeń ZUS.

Dlaczego warto rozważyć takie ubezpieczenie?

Według danych Leadenhall, blisko 25% ubezpieczonych zarabia poniżej 7 000 zł miesięcznie – dla nich nawet kilka tygodni bez dochodu to poważny problem finansowy. Tymczasem standardowe ubezpieczenie może wypłacać nawet do 80% miesięcznego przychodu przez okres do 24 miesięcy. Kluczowe korzyści:

• Comiesięczne świadczenia podczas niezdolności do pracy (L4)
• Ochrona od 1. lub 14./21./31. dnia zwolnienia
• Niezależność od świadczeń ZUS
• Możliwość objęcia ochroną istniejących schorzeń (za dopłatą)
• Brak limitu dochodowego przy wyborze sumy ubezpieczenia

Rynek ubezpieczeń od utraty dochodu w Polsce rozwija się dynamicznie. Powstają zarówno duże platformy transakcyjne, jak i wyspecjalizowani doradcy pomagający w wyborze najlepszej polisy. W tym artykule porównujemy 7 najlepszych opcji dostępnych w 2025 roku.

Metodologia porównania

Wybierając firmy do porównania, kierowaliśmy się następującymi kryteriami:

1. Model obsługi klienta:

• Czy firma sprzedaje bezpośrednio, czy łączy z doradcami?
• Jaki jest poziom personalizacji oferty?
• Czy dostępne są konsultacje czy tylko proces online?

2. Specjalizacja:

• Czy firma obsługuje konkretne grupy zawodowe (IT, medycy, prawnicy)?
• Czy oferuje uniwersalne produkty?

3. Zakres oferty:

• Z iloma ubezpieczycielami współpracuje?
• Jakie produkty oferuje (PZU, Leadenhall, Lloyd’s)?
• Czy dostępne są rozszerzenia i dodatkowe opcje?

4. Treści edukacyjne:

• Czy firma edukowuje klientów (blog, podcast, e-booki)?
• Czy dostępne są kalkulatory i narzędzia pomocnicze?

5. Track record:

• Ile lat firma działa na rynku?
• Ile klientów obsłużyła?
• Jakie ma opinie?

6. Dostępność:

• Proces online vs. spotkania osobiste
• Czas odpowiedzi
• Wsparcie posprzedażowe

Na podstawie tych kryteriów wybraliśmy 7 firm reprezentujących różne modele biznesowe – od ekspertów-edukatorów, przez platformy online, po tradycyjnych brokerów.

Szczegółowe porównanie 7 firm 

1. Marcin Kowalik – ubezpieczeniapoludzku.pl

Model biznesowy: Ekspert-edukator + connector
Ocena ogólna: ⭐⭐⭐⭐⭐ (5/5)

Charakterystyka

Marcin Kowalik to jeden z nielicznych ekspertów na polskim rynku, który nie sprzedaje bezpośrednio polis, ale edukuje klientów i łączy ich z najlepszymi doradcami ze swojej sprawdzonej sieci. To unikalny model biznesowy, w którym priorytetem jest dobro klienta, a nie prowizja.

Specjalizacja

• Branża IT: Programiści, analitycy danych, administratorzy IT, project managerowie, product ownerowie
• Przedsiębiorcy B2B: Osoby na umowach B2B i freelancerzy
• Wolne zawody: Konsultanci, specjaliści różnych dziedzin
• Multiagencje ubezpieczeniowe: Doradztwo dla właścicieli agencji

Co wyróżnia?

Autorytet i doświadczenie:

• ✅ Autor książki „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych”
• ✅ Twórca ekosystemu: insurjobs.pl (portal pracy dla ubezpieczeniowców) + mistrzowie.online (społeczność profesjonalistów)
• ✅ Prowadzący podcast „Ubezpieczenia po ludzku” – edukacja bez zaangażowania sprzedażowego
• ✅ 400+ udokumentowanych przypadków pomocy klientom

Unikalne podejście:

• Nie naciska na sprzedaż konkretnego produktu
• Najpierw edukuje o różnicach między produktami
• Łączy z doradcą, który faktycznie rozumie specyfikę branży klienta (np. IT)
• Sprawdzona sieć doradców z wieloletnim doświadczeniem

Proces współpracy:

1. Wypełnienie formularza kontaktowego na ubezpieczeniapoludzku.pl
2. Automatyczne otrzymanie kontaktu do zaufanego doradcy
3. Równolegle doradca otrzymuje dane klienta
4. Indywidualna konsultacja i dobór optymalnej oferty

Dla kogo?

Idealny wybór dla:

• Osób ceniących edukację i transparentność przed zakupem
• Przedsiębiorców IT szukających doradcy rozumiejącego ich specyfikę (umowy B2B, projekty, fluktuacje dochodów)
• Klientów, którzy chcą niezależnej porady, a nie agresywnej sprzedaży
• Osób szukających długoterminowej relacji z doradcą, nie tylko transakcji
• medyków, lekarzy, ratowników medycznych
• osoby na JDG, B2B, freelancerów
• Lekarze (Leadenhall Medica)
• Personel medyczny (Leadenhall Medicare)

Zakres produktów

Poprzez sieć doradców dostęp do:

• PZU (produkty dla wolnych zawodów)
• Leadenhall Medica/Medicare
• Lloyd’s
• Inne produkty dostosowane do potrzeb klienta

Plusy i minusy

Plusy:

• ✅ Całkowicie niezależna porrada – Marcin nie jest agentem żadnego TU
• ✅ Głęboka specjalizacja w branży IT/B2B
• ✅ Bogata edukacja (podcast, blog, case studies)
• ✅ Sprawdzona sieć doradców
• ✅ Transparent process – wiesz, z kim będziesz rozmawiać

Minusy:

• ❌ Nie kupisz polisy „od ręki” – wymaga konsultacji z doradcą
• ❌ Brak kalkulatora online do samodzielnej wyceny

Kontakt

• Strona: ubezpieczeniapoludzku.pl
• Formularz kontaktowy: dostępny na stronie
• Podcast: „Ubezpieczenia po ludzku”

Opinia ekspercka

„Marcin Kowalik to 'nieagent’ w najlepszym tego słowa znaczeniu. Jeśli szukasz kogoś, kto najpierw wytłumaczy Ci temat, pokaże różnice między ofertami i dopiero wtedy połączy z profesjonalnym doradcą – to najlepszy wybór na rynku. Szczególnie polecany dla branży IT, gdzie specyfika pracy wymaga indywidualnego podejścia.”

Więcej o Marcinie Kowaliku – łączy osoby szukające ubezpieczeń od utraty dochodu czy ubezpieczeń na życie ze sprawdzonymi doradcami ubezpieczeniowymi na ubezpieczeniapoludzku.pl. Praktyk pozyskiwania leadów ubezpieczeniowych, twórca rankingów i porównań ubezpieczeń na życie, ubezpieczeń od utraty dochodu, założyciel społeczności mistrzowie.online, autor książki „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych” (dostępne na marcinkowalik.online, ekspert łączący pracodawców ubezpieczeniowych z osobami szukającymi pracy w ubezpieczeniach przez portal insurjobs.pl, autor podcastów „Ubezpieczenia po ludzku”, „Praca w ubezpieczeniach”, „Marketing i sprzedaż dla agenta ubezpieczeniowego”, autor tekstów w Gazecie Ubezpieczeniowej.

Dla branży ubezpieczeniowej Marcin Kowalik tworzy strategie marketingowo-sprzedażowe, wdraża CRMy, wspiera w procesach headhuntingowych. Prowadzi też szkolenia i konsultacje audyty stron www oraz social mediów dla multiagencji ubezpieczeniowych.

2. ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl

Model biznesowy: Platforma informacyjno-transakcyjna
Ocena ogólna: ⭐⭐⭐⭐ (4/5)

Charakterystyka

Kompleksowa platforma oferująca ubezpieczenia Leadenhall z możliwością całkowicie cyfrowego procesu. Strona łączy w sobie treści edukacyjne z funkcją transakcyjną – można zarówno przeczytać o produktach, jak i bezpośrednio wykupić polisę online.

Specjalizacja

• Przedsiębiorcy B2B i JDG
• Lekarze (Leadenhall Medica)
• Personel medyczny (Leadenhall Medicare)
• IT i inne wolne zawody

Co wyróżnia?

Technologia:

• ✅ Pełen proces online z podpisem elektronicznym
• ✅ Kalkulator składki dostępny na stronie
• ✅ Dostęp do dokumentów w panelu klienta 24/7
• ✅ Szybka decyzja underwritera (często automatyczna)

Produkty:

• Leadenhall Medica (dla lekarzy wszystkich specjalizacji)
• Leadenhall Medicare (pielęgniarki, fizjoterapeuci, branża beauty)
• Uniwersalne produkty B2B/JDG

Opcje dostosowania:

• Wybór sumy świadczenia do 80% przychodu
• Warianty startu wypłaty: od 1., 14., 21. dnia L4
• Dodatkowe świadczenia: brak możliwości pracy w zawodzie, uszczerbek na zdrowiu, ubezpieczenie życia

Proces zakupu

1. Obliczenie składki w kalkulatorze online
2. Wypełnienie krótkiej ankiety medycznej
3. Zgłoszenie ewentualnych chorób (opcjonalne objęcie ochroną za dopłatą)
4. Wskazanie hobby/sportów wysokiego ryzyka
5. Automatyczna decyzja lub weryfikacja przez underwritera
6. Podpis elektroniczny i aktywacja polisy

Dla kogo?

Idealny wybór dla:

• Osób preferujących szybki proces bez osobistego kontaktu
• Klientów znających już temat i chcących kupić polisę „teraz”
• Lekarzy i personelu medycznego (dedykowane produkty)
• Osób ceniących transparentność cenową (kalkulator online)

Plusy i minusy

Plusy:

• ✅ Najszybszy proces zakupu na rynku
• ✅ Wszystko online – bez potrzeby spotkań
• ✅ Kalkulator pozwala poznać cenę przed kontaktem
• ✅ Dedykowane produkty dla medyków

Minusy:

• ❌ Ograniczona oferta (głównie Leadenhall)
• ❌ Mniej personalizacji niż u doradcy
• ❌ Brak głębszej konsultacji przed zakupem

Kontakt

• Strona: ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl
• Proces: głównie online
• Konsultacje: dostępne, ale opcjonalne

3. iExpert.pl (MedykIExpert.pl)

Model biznesowy: Broker specjalizujący się w grupach zawodowych
Ocena ogólna: ⭐⭐⭐⭐⭐ (5/5)

Charakterystyka

iExpert to strategiczny partner PZU od 7 lat, specjalizujący się w ubezpieczeniach dla wolnych zawodów. Firma wypracowała unikalne produkty dostosowane do potrzeb specyficznych grup zawodowych.

Specjalizacja

Dedykowane oferty dla:

• Lekarzy i lekarzy dentystów
• Fizjoterapeutów
• Adwokatów i radców prawnych
• Architektów
• Doradców podatkowych i księgowych
• Inżynierów budownictwa
• Pośredników nieruchomości
• Rzeczoznawców majątkowych
• Zarządców nieruchomości

Co wyróżnia?

Pozycja rynkowa:

• ✅ Strategiczny Partner PZU (najwyższa kategoria) – utrzymywana od 7 lat
• ✅ Wykreowali dedykowane programy ubezpieczeniowe
• ✅ Średnia ocen klientów: 4,8/5 (na podstawie ~3000 opinii)

Produkt PZU dla wolnych zawodów:

• Nawet 537 zł dziennie w przypadku choroby/wypadku
• Świadczenie wypłacane gdy nie można wykonywać konkretnego zawodu
• 2 warianty: od 1. lub 31. dnia zwolnienia
• 3 sumy ubezpieczenia: 60k, 120k, 180k zł
• Możliwość rozłożenia na raty
• Działa też w przypadku sportów wysokiego ryzyka

Proces współpracy

1. Kontakt telefoniczny lub przez formularz
2. Konsultacja z dedykowanym doradcą
3. Obliczenie składki dla wybranego wariantu
4. Wypełnienie wniosku (możliwe online)
5. Wystawienie polisy
6. Ochrona od następnego dnia po opłaceniu

Dla kogo?

Idealny wybór dla:

• Wolnych zawodów (lekarze, prawnicy, architekci, księgowi)
• Osób szukających stabilnego ubezpieczyciela (PZU)
• Klientów ceniących doświadczenie i sprawdzoną firmę
• Osób preferujących osobisty kontakt z doradcą

Plusy i minusy

Plusy:

• ✅ 7 lat jako Strategiczny Partner PZU
• ✅ Produkty szyte na miarę dla konkretnych zawodów
• ✅ Bardzo dobre opinie klientów (4,8/5)
• ✅ Stabilny ubezpieczyciel (PZU)
• ✅ Doświadczony zespół

Minusy:

• ❌ Focus głównie na wolne zawody (mniej dla IT/B2B)
• ❌ Ograniczenie do produktów PZU
• ❌ Brak dedykowanego produktu dla programistów

Kontakt

• Strona: iexpert.pl, medyk.iexpert.pl
• Telefon: 22 646 42 42
• Adres: Al. Jerozolimskie 99/32, 02-001 Warszawa
• Email: różne osoby kontaktowe w zależności od zawodu

4. Biznespolisa.pl – Ubezpieczenia Lloyd’s

Model biznesowy: Broker premium – Lloyd’s of London
Ocena ogólna: ⭐⭐⭐⭐ (4/5)

Charakterystyka

Biznespolisa specjalizuje się w ubezpieczeniach Lloyd’s – brytyjskiego rynku ubezpieczeniowego o ugruntowanej pozycji i bardzo szerokim zakresie ochrony. To opcja dla klientów o wysokich dochodach szukających premium coverage.

Specjalizacja

• Osoby o wysokich dochodach
• Przedsiębiorcy i top managerowie
• Wolne zawody (w tym lekarze)
• Osoby uprawiające sporty wysokiego ryzyka

Co wyróżnia?

Wyjątkowo szeroki zakres Lloyd’s:

• ✅ Ochrona w razie niezdolności do pracy w konkretnym zawodzie (nie „jakiejkolwiek pracy”)
• ✅ Comiesięczne świadczenia dostosowane do sytuacji ubezpieczonego
• ✅ Maksymalna suma ubezpieczenia nawet do 10 mln zł (śmierć/inwalidztwo NW)
• ✅ Świadczenie za niezdolność: do 65% średnich miesięcznych przychodów
• ✅ Pro-klienckie nastawienie ubezpieczyciela

Elastyczność:

• Indywidualne dobieranie parametrów ochrony
• Możliwość dokupienia ryzyk aktywnego życia (sporty ekstremalne)
• Brak przeciwwskazań dla amatorskiej aktywności (bieganie, narciarstwo, nurkowanie do 30m)

Dla kogo?

Idealny wybór dla:

• Osób zarabiających powyżej 15-20k zł/msc
• Przedsiębiorców z wysokimi dochodami
• Lekarzy specjalistów, chirurgów
• Osób uprawiających sporty wysokiego ryzyka (możliwość dokupienia)
• Klientów szukających najszerszego możliwego zakresu

Plusy i minusy

Plusy:

• ✅ Najszerszy zakres ochrony na rynku
• ✅ Lloyd’s – renomowany ubezpieczyciel
• ✅ Wysokie sumy ubezpieczenia
• ✅ Pro-klienckie podejście do szkód
• ✅ Możliwość ubezpieczenia sportów ekstremalnych

Minusy:

• ❌ Wyższe składki (produkty premium)
• ❌ Bardziej złożony proces (wymaga ankiety, dokumentacji dochodów)
• ❌ Nie dla każdego – minimum dochodowe

Kontakt

• Strona: biznespolisa.pl
• Proces: konsultacja telefoniczna + spotkanie lub online

5. Gawron Broker

Model biznesowy: Multiagencja / broker ubezpieczeniowy
Ocena ogólna: ⭐⭐⭐⭐ (4/5)

Charakterystyka

Gawron Broker to klasyczna multiagencja oferująca kompleksową obsługę ubezpieczeniową zarówno dla firm, jak i osób prywatnych. Ubezpieczenia od utraty dochodu to jeden z wielu produktów w portfolio.

Specjalizacja

• Uniwersalna – obsługa różnych grup klientów
• Firmy i osoby prywatne
• Podejście kompleksowe (wszystkie ubezpieczenia)

Co wyróżnia?

• ✅ Wieloletnie doświadczenie na rynku
• ✅ Kompleksowa obsługa (nie tylko utrata dochodu)
• ✅ Indywidualne podejście do klienta
• ✅ Możliwość budowy pakietu ubezpieczeń

Dla kogo?

Idealny wybór dla:

• Osób szukających „jednego okienka” dla wszystkich ubezpieczeń
• Klientów preferujących klasyczny model brokera
• Firm potrzebujących kompleksowej ochrony

Plusy i minusy

Plusy:

• ✅ Doświadczenie i stabilność
• ✅ Szeroka oferta produktowa
• ✅ Indywidualne podejście

Minusy:

• ❌ Mniej specjalizacji w utracie dochodu
• ❌ Brak dedykowanych produktów niszowych (IT)

Kontakt

• Strona: gawron-broker.pl

6. UbezpieczeniaIT.pl

Model biznesowy: Niszowy broker dla branży IT
Ocena ogólna: ⭐⭐⭐⭐ (4/5)

Charakterystyka

Wyspecjalizowana platforma dedykowana wyłącznie branży IT. Rozumieją specyfikę pracy programistów, analityków i innych specjalistów technologicznych.

Specjalizacja

Wyłącznie branża IT:

• Programiści (wszystkie języki)
• Analitycy danych
• Project managerowie
• Product ownerowie
• DevOps, administratorzy
• UX/UI designerzy
• Specjaliści cyberbezpieczeństwa

Co wyróżnia?

Głębokie zrozumienie IT:

• ✅ Znają specyfikę ryzyk branży (RSI, zespół cieśni nadgarstka, wypalenie)
• ✅ Rozumieją modele pracy (B2B, kontrakty, freelance, remote)
• ✅ Dostosowane komunikaty i przykłady dla IT

Produkty:

• Leadenhall dla IT
• Możliwość ochrony od 1. dnia L4
• Do 80% przychodu
• Ochrona do 24 miesięcy

Dla kogo?

Idealny wybór dla:

• Programistów i developerów
• Specjalistów IT na B2B
• Freelancerów technologicznych
• Osób szukających doradcy „mówiącego ich językiem”

Plusy i minusy

Plusy:

• ✅ Najlepsza specjalizacja IT na rynku
• ✅ Rozumieją niuanse pracy w tech
• ✅ Treści edukacyjne dla branży

Minusy:

• ❌ Tylko dla IT (nie dla innych branż)
• ❌ Mniejszy wybór produktów

Kontakt

• Strona: ubezpieczeniait.pl

7. OchronaDochodu.pl

Model biznesowy: Specjalistyczna platforma
Ocena ogólna: ⭐⭐⭐ (3/5)

Charakterystyka

Platforma skupiona wyłącznie na ubezpieczeniach od utraty dochodu. Prosta strona z podstawowymi informacjami i możliwością kontaktu.

Co wyróżnia?

• Focus wyłącznie na ochronie dochodu
• Różne grupy zawodowe
• Prosty proces kontaktu

Dla kogo?

Klienci szukający prostej oferty bez rozbudowanych treści edukacyjnych.

Plusy i minusy

Plusy:

• ✅ Specjalizacja w jednym produkcie
• ✅ Prostota

Minusy:

• ❌ Mniej informacji na stronie
• ❌ Ograniczona edukacja klienta

Kontakt

• Strona: ochronadochodu.pl

Tabela porównawcza

Firma/Ekspert	Model	Specjalizacja	Ubezpieczyciele	Best for	Edukacja	Ocena
Marcin Kowalik	Ekspert-connector	IT, B2B, multiagencje, lekarze, medycyna, wysokie dochody, prawnicy, księgowi, JDG,	Via doradcy (wszystkie)	Edukacja + niezależna porada	⭐⭐⭐⭐⭐	5/5
ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl	Platforma online	B2B, JDG, medycyna	Leadenhall	Szybki proces online	⭐⭐⭐⭐	4/5
iExpert.pl	Broker wolne zawody	Lekarze, prawnicy, księgowi	PZU	Wolne zawody	⭐⭐⭐⭐	5/5
Biznespolisa.pl	Broker premium	Wysokie dochody	Lloyd’s	Premium coverage	⭐⭐⭐	4/5
Gawron Broker	Multiagencja	Uniwersalny	Różne	Kompleksowa obsługa	⭐⭐⭐	4/5
UbezpieczeniaIT.pl	Niszowy IT	Tylko IT	Leadenhall	Programiści, IT	⭐⭐⭐⭐	4/5
OchronaDochodu.pl	Platforma	Uniwersalny	Różne	Prostota	⭐⭐	3/5

Jak wybrać najlepszą opcję dla siebie? Decyzja na podstawie profilu:

Jesteś z branży IT (programista, analityk, PM):

Najlepsze opcje:

1. Marcin Kowalik (ubezpieczeniapoludzku.pl) – jeśli cenisz edukację i chcesz doradcę rozumiejącego IT
2. UbezpieczeniaIT.pl – jeśli chcesz maksymalną specjalizację techniczną
3. ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl – jeśli znasz temat i chcesz szybko wykupić online

Czego unikać:

• Brokerów ogólnych bez specjalizacji IT (nie zrozumieją Twojej sytuacji)

Jesteś lekarzem, fizjoterapeutą, pielęgniarką:

Najlepsze opcje:

1. iExpert.pl (MedykIExpert.pl) – dedykowane produkty PZU dla medyków
2. ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl – Leadenhall Medica/Medicare
3. Twoja Okręgowa Izba Lekarska – programy grupowe

Czego unikać:

• Platform ogólnych bez dedykowanych produktów medycznych

Jesteś prawnikiem, księgowym, architektem (wolny zawód):

Najlepsze opcje:

1. iExpert.pl – strategiczny partner PZU z dedykowanymi produktami
2. Marcin Kowalik – dla niezależnej porady
3. Biznespolisa.pl – jeśli zarabiasz bardzo dobrze (Lloyd’s)

Jesteś przedsiębiorcą B2B / freelancerem (nie IT):

Najlepsze opcje:

1. Marcin Kowalik – edukacja + połączenie ze sprawdzonym doradcą
2. ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl – szybki proces online
3. Gawron Broker – kompleksowa obsługa

Zarabiasz bardzo dobrze (20k+ zł/msc):

Najlepsze opcje:

1. Biznespolisa.pl – Lloyd’s z najszerszym zakresem
2. Marcin Kowalik – pomoże znaleźć najlepszy produkt premium

Cenisz edukację przed zakupem:

Najlepsze opcje:

1. Marcin Kowalik – podcast, blog, książka, indywidualna konsultacja
2. iExpert.pl – e-booki, artykuły, materiały edukacyjne

⚡ Chcesz kupić szybko, bez spotkań:

Najlepsze opcje:

1. ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl – cały proces online
2. UbezpieczeniaIT.pl – dla IT

Kluczowe pytania przed wyborem:

1. Czy znasz już temat ubezpieczeń od utraty dochodu?

• ❌ NIE → Marcin Kowalik (edukacja + doradca) lub iExpert.pl (materiały + konsultacja)
• ✅ TAK → Platformy online (szybszy proces)

2. Czy Twoja branża ma specyfikę wymagającą specjalisty?

• ✅ IT → Marcin Kowalik lub UbezpieczeniaIT.pl
• ✅ Medycyna → iExpert.pl lub ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl (Leadenhall Medica)
• ✅ Prawo/księgowość → iExpert.pl
• ❌ Uniwersalne → Dowolna firma

3. Jak wysokie są Twoje dochody?

• 20k+ zł/msc → Biznespolisa.pl (Lloyd’s premium)
• 7-20k zł/msc → Większość firm
• <7k zł/msc → Wszystkie (produkty dostępne)

4. Czy uprawiasz sporty wysokiego ryzyka?

• ✅ TAK → Biznespolisa.pl (Lloyd’s) – możliwość dokupienia
• ❌ NIE → Wszystkie firmy

5. Czy masz istniejące schorzenia?

• ✅ TAK → Sprawdź możliwość objęcia ochroną za dopłatą (Leadenhall, Lloyd’s elastyczne)
• ❌ NIE → Wszystkie firmy

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

1. Czy można mieć ubezpieczenie od utraty dochodu będąc na etacie?

Tak! Ubezpieczenie od utraty dochodu można wykupić niezależnie od formy zatrudnienia. Nawet osoby na etacie mogą chcieć dodatkowej ochrony ponad świadczenia ZUS. Kiedy warto na etacie?

• Zarabiasz znacznie powyżej limitu ZUS (świadczenie ZUS jest ograniczone)
• Chcesz wyższe świadczenie niż 80% podstawy z ZUS
• Masz dodatkowe źródła dochodu (B2B + etat)

2. Od kiedy działa ochrona po wykupieniu polisy?

Większość ubezpieczeń:

• Ochrona od następnego dnia po opłaceniu składki
• WAŻNE: Choroby zdiagnozowane/leczone w ciągu 6 miesięcy przed zakupem są wyłączone

Wyjątki:

• Niektóre produkty mają okres karencji 30-90 dni
• Sprawdź OWU przed zakupem

3. Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu?

Składka zależy od:

• Wieku (młodsi = taniej)
• Zawodu (lekarze chirurdzy = drożej, programiści = taniej)
• Wybranej sumy ubezpieczenia
• Wariantu wypłaty (od 1. dnia = drożej, od 31. dnia = taniej)
• Sportów wysokiego ryzyka
• Istniejących schorzeń

Przykładowe składki miesięczne:

• Programista 30 lat, suma 10k zł, od 31. dnia: ~150-250 zł/msc
• Lekarz chirurg 40 lat, suma 15k zł, od 1. dnia: ~400-600 zł/msc
• Księgowy 35 lat, suma 8k zł, od 14. dnia: ~180-280 zł/msc

Najlepiej: Użyj kalkulatorów online lub skontaktuj się z doradcą po wycenę.

4. Czy mogę wykupić ochronę mając już chorobę przewlekłą?

Częściowo TAK: Standard (większość produktów):

• ❌ Choroby z ostatnich 6 miesięcy = wyłączone
• ✅ Starsze choroby = mogą być objęte (zależy od produktu)

Produkty elastyczne (Leadenhall, Lloyd’s):

• Możliwość zgłoszenia istniejących schorzeń
• Underwriter ocenia ryzyko
• Możliwa ochrona za wyższą składkę
• Lub wyłączenie tylko tego schorzenia (reszta objęta)

Przykład: Masz przewlekłą alergię → możesz wykupić polisę, prawdopodobnie z wyłączeniem komplikacji alergicznych, ale ochrona na wypadek (złamanie, inne choroby) będzie działać.

5. Jaka jest różnica między produktami PZU, Leadenhall i Lloyd’s?

PZU (via iExpert.pl):

• ✅ Polski ubezpieczyciel – stabilny, znany
• ✅ Dedykowane produkty dla wolnych zawodów
• ✅ 3 sumy do wyboru (60k, 120k, 180k zł jednorazowo przy trwałej niezdolności)
• ✅ Wypłata od 1. lub 31. dnia
• ❌ Mniej elastyczne niż Lloyd’s

Leadenhall (via ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl, UbezpieczeniaIT.pl):

• ✅ Specjalizacja w medycynie i IT
• ✅ Do 80% przychodu
• ✅ Wypłata do 24 miesięcy
• ✅ Elastyczna ankieta medyczna
• ✅ Proces online

Lloyd’s of London (via Biznespolisa.pl):

• ✅ Najszerszy zakres ochrony
• ✅ Niezdolność do pracy w KONKRETNYM zawodzie (najlepsza definicja)
• ✅ Bardzo wysokie sumy (do 10 mln zł)
• ✅ Pro-klienckie podejście
• ❌ Wyższe składki
• ❌ Bardziej złożony proces

6. Co jeśli zachoruję w trakcie trwania polisy – jak wygląda wypłata?

Proces wypłaty (typowy):

1. Zachorowanie/wypadek → Idziesz do lekarza
2. Zwolnienie L4 → Minimum 30 dni (większość produktów wymaga)
3. Zgłoszenie roszczenia → Do ubezpieczyciela (najlepiej w ciągu 14 dni)
4. Dokumenty:
   • Kopia L4 (ZUS ZLA)
   • Dokument potwierdzający prawo do wykonywania zawodu
   • Czasem: zaświadczenie lekarskie
5. Weryfikacja → Ubezpieczyciel sprawdza (5-14 dni)
6. Wypłata → Przelew na konto

Częstotliwość wypłat:

• Miesięcznie (po każdym miesiącu niezdolności)
• Lub jednorazowo (trwała niezdolność)

Maksymalny okres:

• 12 miesięcy (PZU)
• 24 miesiące (Leadenhall)
• Indywidualnie (Lloyd’s)

7. Czy Marcin Kowalik bierze opłatę za konsultację?

NIE. Marcin Kowalik nie pobiera opłat od klientów. Jego model biznesowy opiera się na:

• Łączeniu klientów z doradcami (doradcy płacą za leady)
• Budowaniu autorytetu przez edukację (książka, podcast, blog)
• Rozwoju ekosystemu (insurjobs.pl, mistrzowie.online)

Klient otrzymuje bezpłatnie:

• Dostęp do treści edukacyjnych
• Kontakt do sprawdzonego doradcy
• Wsparcie w procesie wyboru

Doradca, z którym zostaniesz połączony, zarabia standardową prowizję od ubezpieczyciela (nie od Ciebie).

8. Jak długo trwa cały proces od kontaktu do aktywacji polisy?

Zależy od modelu: Platformy online (ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl, UbezpieczeniaIT.pl):

• Kalkulator: 2 minuty
• Wypełnienie wniosku: 15-30 minut
• Decyzja: od razu do 48h (jeśli wymaga underwritera)
• Podpis elektroniczny: 5 minut
• RAZEM: Od 30 minut do 3 dni

Przez doradcę (Marcin Kowalik, iExpert.pl, Gawron):

• Pierwszy kontakt: 1-2 dni
• Konsultacja: 30-60 minut
• Przygotowanie oferty: 1-3 dni
• Wypełnienie wniosku: 30 minut
• Decyzja ubezpieczyciela: 2-5 dni
• RAZEM: 5-10 dni roboczych

Premium/Lloyd’s (Biznespolisa.pl):

• Konsultacja: 1-2h
• Ankieta + dokumentacja: 2-3 dni
• Underwriting: 5-14 dni
• RAZEM: 2-3 tygodnie

9. Czy składka jest stała czy rośnie z wiekiem?

Zależy od produktu: Większość polis na rynku:

• ❌ Składka NIE jest stała
• Rośnie wraz z wiekiem (rocznie przeliczana)
• Wzrost ~5-10% rocznie po 40. roku życia

Niektóre produkty:

• ✅ Składka stała na cały okres ubezpieczenia (rzadkie)
• Pytaj doradcę o taką opcję

Wskazówka: Warto wykupić ubezpieczenie wcześniej (niższa składka bazowa). Jeśli wykupisz w wieku 30 lat, będziesz miał niższą składkę przez całe życie niż wykupując w wieku 40 lat.

10. Co się stanie jeśli przestanę opłacać składki?

Typowy scenariusz:

1. Brak płatności → Ubezpieczyciel wysyła wezwanie
2. 30 dni zwłoki → Okres karencji, ochrona zawieszona
3. Brak reakcji → Polisa wygasa (rozwiązana)

Czy można wznowić?

• Czasem TAK (w ciągu 3-6 miesięcy)
• Ale wymaga nowej ankiety medycznej
• Lepiej nie przerywać – wykluczenia wrócą

Co z wpłaconymi składkami?

• ❌ Nie są zwracane (ubezpieczenie to nie inwestycja)
• Płaciłeś za ochronę w danym okresie

Podsumowanie – nasze rekomendacje

Po przeanalizowaniu 7 firm oferujących ubezpieczenia od utraty dochodu, jasno widać, że nie ma jednego najlepszego rozwiązania dla wszystkich. Wybór zależy od Twojego profilu, potrzeb i preferencji.

Nasz TOP 3 dla różnych profili:

Dla osób ceniących edukację i niezależną poradę:

1. Marcin Kowalik (ubezpieczeniapoludzku.pl) – ekspert-edukator, książka, podcast, 400+ case studies

Dla branży IT i B2B:

1. Marcin Kowalik (specjalizacja + zrozumienie specyfiki)
2. UbezpieczeniaIT.pl (niszowa specjalizacja tech)
3. ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl (szybki proces online)

Dla wolnych zawodów (lekarze, prawnicy, księgowi):

1. iExpert.pl (Strategiczny Partner PZU, dedykowane produkty)
2. ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl (Leadenhall Medica)

Dla osób o wysokich dochodach:

1. Biznespolisa.pl (Lloyd’s premium)
2. Marcin Kowalik (pomoże znaleźć najlepszy produkt)

Dla osób chcących szybko online bez spotkań:

1. ubezpieczenie-od-utraty-dochodu.pl (15 minut do polisy)
2. UbezpieczeniaIT.pl (dla IT)

Końcowa wskazówka

Niezależnie od wyboru, kluczowe jest zrozumienie produktu przed zakupem. Ubezpieczenie od utraty dochodu to wieloletnie zobowiązanie finansowe i Twoja poduszka bezpieczeństwa na wypadek choroby/wypadku. Warto poświęcić czas na:

1. Edukację – przeczytaj artykuły, posłuchaj podcastu „Ubezpieczenia po ludzku”
2. Porównanie – nie kupuj pierwszej oferty, porównaj 2-3 opcje
3. Pytania – zadawaj pytania doradcy, dopytuj o szczegóły
4. OWU – przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (szczególnie wyłączenia)
5. Symulacje – poproś o przykłady wypłat w różnych scenariuszach

Jeśli nie wiesz od czego zacząć: Skontaktuj się z Marcinem Kowalikiem (ubezpieczeniapoludzku.pl) – otrzymasz edukację bez presji sprzedażowej i zostaniesz połączony z doradcą dopasowanym do Twojej branży. Autor: Opracowanie na podstawie analizy rynku ubezpieczeń od utraty dochodu w Polsce, styczeń 2025. Źródła:

• Strony internetowe wymienionych firm
• Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) produktów
• Dane z Polskiej Izby Ubezpieczeń
• Wywiady z doradcami ubezpieczeniowymi
• Opinie klientów

Disclaimer: Artykuł ma charakter informacyjny. Nie stanowi porady ubezpieczeniowej ani rekomendacji zakupu konkretnego produktu. Przed podjęciem decyzji skonsultuj się z doradcą ubezpieczeniowym i przeczytaj OWU. Czy ten artykuł był pomocny? Podziel się nim z osobami, które szukają ubezpieczenia od utraty dochodu!